七 木繪（人民視覺）
21日晚間，一份《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》引發(fā)了廣泛議論。該通知稱，“近年來，有些地區(qū)陸續(xù)批設(shè)了網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司或允許小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，部分機構(gòu)開展的‘現(xiàn)金貸’業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患”，“自即日起，各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)”。
網(wǎng)絡(luò)小額貸款是什么？網(wǎng)絡(luò)小額貸款的發(fā)展?fàn)顩r如何？存在著哪些問題？未來的發(fā)展方向是什么？帶著這些疑問，記者采訪了相關(guān)人士。
違規(guī)網(wǎng)絡(luò)小貸，容易滋生金融風(fēng)險
2015年7月，人民銀行等10部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）指出，網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。
此前央行發(fā)布的《2017年三季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，截至9月底，全國共有小額貸款公司8610家，貸款余額9704億元。而作為小額貸款的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)小額貸款近年來發(fā)展迅速，并且在緩解中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難、推動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新方面，發(fā)揮了積極的作用。
盡管發(fā)展迅速，隨著越來越多的網(wǎng)絡(luò)小貸公司不斷涌現(xiàn)，一些亂象也逐漸浮出水面。
“在網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)范圍尚不明確的情況下，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照被部分平臺用來‘掛羊頭賣狗肉’，存在‘牌照套利’現(xiàn)象?！苯煌ㄣy行金融研究中心高級研究員何飛說。
何飛解釋，首先，當(dāng)前各省市批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照所遵循的標(biāo)準(zhǔn)不一，不同省市的準(zhǔn)入門檻有高有低，對統(tǒng)一監(jiān)管造成困擾。其次，網(wǎng)絡(luò)小貸公司的跨省經(jīng)營特征與地方金融辦屬地監(jiān)管特性不一致。按照《指導(dǎo)意見》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小貸公司必須遵守現(xiàn)有小貸公司監(jiān)管規(guī)定，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。
在此背景下，《指導(dǎo)意見》的初衷是希望小貸公司利用互聯(lián)網(wǎng)手段降低成本，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥嶓w。然而，實際中，擁有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的部分公司跨省市開展小貸業(yè)務(wù)，同時存在變相收費、暴力催收等違法違規(guī)行為，加劇市場波動。異地監(jiān)管在操作性、及時性上的不到位，也導(dǎo)致跨省經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)小貸亂象頻生、風(fēng)險集聚。
規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，利于實施穿透式監(jiān)管
以現(xiàn)在討論較多的現(xiàn)金貸為例，中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼認(rèn)為，處于快速增長中的現(xiàn)金貸，其實存在著較大風(fēng)險隱患。
一方面，現(xiàn)金貸借款門檻較低，加上平臺夸大的宣傳和誘導(dǎo)，低收入、低學(xué)歷、金融知識匱乏的弱勢群體或年輕群體容易盲目借貸，從而形成大量的次級貸款?，F(xiàn)金貸平臺之間缺乏共享機制，無法防止多頭借貸。對于收入較低且不穩(wěn)定的借款人來說，一旦出現(xiàn)逾期無力償還，很可能不斷地從其他平臺借款還上之前的貸款，陷入惡性循環(huán)。
另一方面，現(xiàn)金貸利率畸高且不透明，在隱性突破法律紅線的同時，加重借款人負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)金貸平臺的費用一般分為利息和手續(xù)費兩部分，如果將所有費用折算成利息，利率十分驚人。為了規(guī)避法律，一些平臺往往以信息審核費、管理費、服務(wù)費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率。同時，一些現(xiàn)金貸平臺將野蠻催收作為其風(fēng)險控制的重要手段，可能引發(fā)一系列不良后果。
“無論是看資金條件、風(fēng)控條件，還是從人員配備、管理能力來說，很多依靠互聯(lián)網(wǎng)開展小貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)金貸平臺，都不具備金融從業(yè)能力，其無節(jié)制擴(kuò)張的亂象對市場危害巨大?！焙物w說。
也正因為如此，何飛認(rèn)為，對網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的強化監(jiān)管，不僅有利于監(jiān)管主體統(tǒng)一、經(jīng)營牌照統(tǒng)一、從業(yè)主體統(tǒng)一，也有利于監(jiān)管主體對經(jīng)營牌照及從業(yè)主體實施穿透式監(jiān)管。未來，統(tǒng)一牌照性質(zhì)及從業(yè)主體資質(zhì)將成為監(jiān)管層實施統(tǒng)一監(jiān)管的重要手段。
要打出治理“組合拳”，也要豐富新產(chǎn)品、新場景
“無需抵押、無需擔(dān)保，操作簡單、借款快捷，網(wǎng)絡(luò)小額貸款對于那些沒有可抵押物，收入又較低，容易被銀行‘忽視’的人來說是好事??！”不少人認(rèn)為，現(xiàn)金貸這類產(chǎn)品的出現(xiàn)恰好幫助他們渡過了短期資金困難。不可否認(rèn)，從某些方面上說，網(wǎng)絡(luò)小額貸款的存在確有其積極意義。
董希淼認(rèn)為，今后，對于經(jīng)營相對規(guī)范的現(xiàn)金貸平臺，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管”原則，實施功能監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展，提供價格合理、信息透明的借貸產(chǎn)品。同時，加強對小貸公司、網(wǎng)絡(luò)小貸的管理和約束，加大對各類現(xiàn)金貸平臺的清理、整頓和引導(dǎo)，繼續(xù)實施互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治活動，對于經(jīng)營失序、管理混亂的現(xiàn)金貸平臺，未能按照規(guī)定通過備案的，要采取措施堅決予以退出。
金融監(jiān)管部門還要加強與公安、法院等單位合作，打出治理的“組合拳”。對誘騙詐騙、違規(guī)放貸、非法催債的，由司法機關(guān)及時介入，追究法律責(zé)任，形成對非法網(wǎng)絡(luò)借貸的高壓態(tài)勢，保護(hù)公眾權(quán)益，維護(hù)社會穩(wěn)定。
除了加強監(jiān)管，消費者的需求也不能忽視?！罢?guī)金融機構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)的前提下，應(yīng)面向低收入群體開發(fā)有針對性的新產(chǎn)品，如提供額度可控、價格適中的信用卡、消費貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等，幫助這些長尾客戶形成良好的金融消費習(xí)慣?！倍ｍ嫡J(rèn)為，未來，正規(guī)金融機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步豐富消費金融的應(yīng)用場景，適當(dāng)降低客戶準(zhǔn)入門檻，增強產(chǎn)品的便捷性和可獲得性。
而在業(yè)內(nèi)人士看來，加強對網(wǎng)絡(luò)小貸公司的監(jiān)管是金融嚴(yán)監(jiān)管的第一步，監(jiān)管部門未來會進(jìn)行深入檢查和整改，包括對已經(jīng)持牌但并無真正經(jīng)營實體或不規(guī)范經(jīng)營的公司，可能會要求整改、關(guān)停，甚至取消牌照。
“對于已經(jīng)持牌的網(wǎng)貸公司來說，短期來看，暫時關(guān)閉后來者進(jìn)場的大門是利好的?！敝貞c小雨點網(wǎng)貸平臺總裁林堅諾說，“我們期待進(jìn)一步的監(jiān)管措施落地，整頓行業(yè)發(fā)展秩序，一個更公平、更高效、更統(tǒng)一的監(jiān)管環(huán)境對行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展至關(guān)重要?！?/span>
